Seguro náutico: qué cubre, qué no cubre y cuál contratar

El seguro de una embarcación de recreo no es opcional. Es un requisito legal en España y uno de los documentos que debes llevar siempre a bordo. Pero más allá de la obligación, elegir bien la póliza marca una diferencia enorme si algún día tienes un problema en el mar o en el puerto.

En este artículo explicamos los tipos de seguro que existen, qué cubre cada uno, qué situaciones suelen quedar excluidas y cómo orientar tu elección según el tipo de embarcación y el uso que le das.

El seguro obligatorio: la Responsabilidad Civil

La obligación de asegurar una embarcación de recreo en España proviene del Real Decreto 607/1999, que establece el seguro de Responsabilidad Civil (RC) como cobertura mínima obligatoria para todas las embarcaciones propulsadas a motor, incluidas las motos náuticas.

También están obligadas a asegurarse las embarcaciones a vela sin motor con eslora superior a 6 metros y las embarcaciones extranjeras que naveguen por aguas españolas.

Qué cubre el seguro de RC obligatorio

La cobertura mínima legal protege frente a daños causados a terceros, es decir, a otras personas o embarcaciones ajenas. Los límites mínimos que establece la normativa son:

• Daños materiales a terceros: hasta 96.161,94 € por siniestro
• Muerte y lesiones corporales a terceros: hasta 120.202,42 € por víctima y 240.404,84 € por siniestro

Estos límites legales son los mínimos. En la práctica, cualquier póliza comercial actual ofrece coberturas ampliadas muy por encima de estas cifras.

Qué no cubre el seguro de RC básico

Este es el punto que más sorpresas genera. El seguro de RC obligatorio no cubre en absoluto:

• Los daños a tu propia embarcación
• Los daños personales que puedas sufrir tú o las personas que van a bordo
• El robo de la embarcación o de equipos a bordo
• Los gastos de salvamento y remolque
• Los daños por fenómenos meteorológicos

Si tu barco se hunde, se lo lleva una tormenta o te chocan en el puerto, el seguro de RC mínimo no te indemniza nada por ello.

Los tipos de seguro náutico

Seguro de Responsabilidad Civil (RC básico)

Es el mínimo legal. Cubre únicamente los daños que tu embarcación cause a terceros. Es la opción más económica, con primas que pueden partir de 40-70 euros anuales para embarcaciones pequeñas.

Tiene sentido considerarlo para embarcaciones de poco valor o de uso muy esporádico, donde el coste de un todo riesgo no se justifica económicamente frente al valor asegurado.

Seguro de RC con coberturas complementarias

La mayoría de las pólizas del mercado van más allá del mínimo legal añadiendo coberturas adicionales a un coste razonablemente moderado. Las más habituales son:

• Asistencia náutica y remolque: cubre los gastos de remolque hasta el puerto más cercano en caso de avería o accidente. Una de las coberturas más valoradas por los patrones que navegan con cierta frecuencia
• Accidentes de ocupantes: cubre fallecimiento e invalidez permanente del patrón y tripulantes a bordo, con límites que varían según la póliza
• RC ampliada: eleva los límites mínimos legales hasta 1.000.000 € o más por siniestro, lo que da una protección real frente a daños graves a terceros
• Defensa jurídica: cubre los gastos de asistencia letrada en caso de reclamaciones o procedimientos judiciales derivados de un siniestro

Seguro a todo riesgo

Es la cobertura más completa y la más recomendable para embarcaciones de valor medio-alto o de uso frecuente. Incluye todo lo anterior y añade:

• Daños propios: cubre los daños a la propia embarcación por naufragio, abordaje, choque, colisión con objetos fijos o flotantes, incendio, explosión o temporal
• Robo total o parcial
• Pérdida total: si la embarcación queda inutilizable de forma irreparable
• Gastos de salvamento: cubre los costes de las operaciones de rescate y salvamento de la embarcación
• Fenómenos meteorológicos extraordinarios: tormentas, rayos, granizo

Las primas de un todo riesgo para una embarcación de 9-10 metros pueden oscilar entre 400 y 1.200 euros anuales según el valor asegurado, las coberturas incluidas y el perfil del patrón.

Qué suelen excluir las pólizas náuticas

Tan importante como saber qué cubre un seguro es saber qué no cubre. Las exclusiones más habituales en las pólizas de embarcaciones de recreo son:

• Navegación fuera de la zona geográfica pactada: si la póliza cubre el Mediterráneo y navegas en el Atlántico sin haberlo comunicado, puedes quedarte sin cobertura
• Embarcación gobernada sin titulación válida: si el patrón no tiene el título habilitante correspondiente en el momento del siniestro, la aseguradora puede rechazar la indemnización
• Falta de mantenimiento: daños derivados de una negligencia manifiesta en el mantenimiento de la embarcación
• Uso comercial no declarado: si usas la embarcación para actividades profesionales no contempladas en la póliza
• Antigüedad de la embarcación: algunas aseguradoras excluyen determinados daños en embarcaciones que superan cierta edad o aplican franquicias más elevadas
• Participación en competiciones: las regatas y competiciones deportivas suelen requerir cobertura específica o estar expresamente excluidas de las pólizas estándar

Qué factores influyen en el precio de la prima

El precio de un seguro náutico no es fijo. Las aseguradoras calculan la prima en función de varios factores:

• Eslora y tipo de embarcación: a mayor eslora y valor, mayor prima
• Valor de la embarcación: en pólizas de todo riesgo, el valor asegurado es la base del cálculo
• Zona de navegación: navegar en zonas más expuestas o alejadas de la costa incrementa el riesgo y, por tanto, la prima
• Titulación y experiencia del patrón: tener una titulación adecuada y acreditar experiencia de navegación puede reducir la prima
• Franquicia contratada: una franquicia más alta reduce la prima anual pero implica asumir una parte del coste en cada siniestro
• Historial de siniestros: como en el seguro del coche, un historial limpio puede beneficiarte con bonificaciones

Cómo elegir la póliza adecuada

No hay una póliza universal que sirva para todos los casos. La elección depende del perfil de uso y del valor de la embarcación:

Perfil	Cobertura recomendada
Embarcación pequeña, uso esporádico, poco valor	RC con asistencia náutica
Embarcación de valor medio, uso habitual	RC ampliada + daños propios + asistencia
Embarcación de valor alto o navegación frecuente	Todo riesgo con RC ampliada
Navegación en zonas amplias o transoceánica	Todo riesgo con cobertura geográfica extendida

Más allá del precio, hay tres aspectos que conviene revisar antes de firmar cualquier póliza:

La zona geográfica cubierta — Asegúrate de que la póliza cubre todas las aguas donde navegas habitualmente. Algunos seguros limitan la cobertura al Mediterráneo o al litoral español sin incluir Portugal o las islas.

Los límites de RC — Los mínimos legales son muy bajos para el coste real de un siniestro grave. Contratar RC ampliada hasta al menos 600.000-1.000.000 euros tiene un coste marginal y una protección mucho mayor.

Las condiciones de uso del patrón — Verifica que la póliza cubre correctamente el uso que haces de la embarcación: si navegas de noche, si participas en travesías largas o si en ocasiones la gobierna otra persona con su propia titulación.

Tener el título náutico en vigor no solo es un requisito legal, sino también una condición que las aseguradoras valoran directamente en el precio y en la validez de la cobertura.